la hipoteca ahoga a 500 mil familias inmigrantes

Hipoteca. Esa palabra que hasta hace un año estaba cargada de ilusión, se puede convertir hoy en un grave problema para las cuatro millones de familias hipotecadas en España, de la cuales 500.000 son inmigrantes.

Según datos de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef-Equifax), los impagos de préstamos hipotecarios crecieron en un 310% en 2008. Por lo tanto, el número de embargos (esto es: la pérdida de la casa soñada) va en aumento: mientras en 2007 se ejecutaron casi 29.000 sentencias, entre enero y septiembre de 2008 la cifra aumentó a 53.696, con tendencia a seguir subiendo.

Para no llegar hasta los estrados judiciales, miles de personas intentan renegociar sus préstamos con las entidades financieras y, además, se apuntan a plataformas hipotecarias como Adicae (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros), Conadee (Coordinadora Nacional de Ecuatorianos en España), UPVFHII (Unión de Propietarios de Viviendas Familiares Hipotecadas con Intereses Impagables) o el colectivo Ahorcados por la Hipoteca. Cada plataforma intenta ejercer presión política y social para lograr que el sistema financiero facilite el pago de los créditos hipotecarios y brinda “a los consumidores la información necesaria para conocer los extremos fundamentales de su hipoteca”, explica Adicae.

LETRA PEQUEÑA

En efecto, muchos de los nuevos propietarios de viviendas no leyeron detalladamente los documentos ofrecidos por su banco o caja de ahorro a la hora de firmar el préstamo y hoy, se enfrentan a cuotas que superan cualquiera de sus cálculos iniciales.

Al seguro de incendios, obligatorio cuando se contrata cualquier crédito hipotecario, muchas entidades sumaron seguro de vida y seguro de hogar. Legalmente, no se puede exigir la contratación de estos últimos, así que puede solicitar su cancelación.

La subida del Euríbor -índice más común para calcular intereses- incidió notablemente en el encarecimiento de las hipotecas. Pero, sin duda, la alarma social se disparó con el aumento del desempleo.

PARO Y DEUDAS

En una familia inmigrante formada por una pareja y dos niños menores en la que, por ejemplo, el padre trabajaba en la construcción y la madre era empleada de hogar, podían entrar unos 2.500 euros mensuales en 2007. Entre un 35 y un 40% de sus ingresos, alrededor de 950 euros, los dedicaban a la hipoteca y podían emplear los 1.550 euros restantes en comida, transporte, ropa, útiles escolares y remesas. Hoy en día, siguiendo con el ejemplo, es posible que el padre esté en el paro y la madre trabaje por horas, con lo cual los ingresos familiares se reducen a unos 1.200 euros.

Contando con el pago de la hipoteca, el monto no alcanza ni para cubrir gastos básicos y la angustiada familia del ejemplo difícilmente podrá seguir haciendo frente a los pagos.

Por si fuera poco, según el director de una oficina de La Caixa en Madrid, “muchas familias inmigrantes, además de la hipoteca, tienen dos o tres préstamos personales y una tarjeta de crédito”. La conclusión es fácil: “El sobreendeudamiento es muy alto y cada vez tienen más dificultades para hacer frente a sus compromisos”, resume.

Las estadísticas corroboran ese punto, pues según un estudio de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, el 52% de los hipotecados tiene tres o más créditos adicionales.

LA LUZ AL FINAL DEL TÚNEL

El panorama es desolador, pero hay varios motivos para la esperanza. El primero, el descenso del Euríbor: como se vé en el gráfico, la cuota bajará notablemente y los hipotecados tendrán por fin un respiro. Y, si el ahogo sigue incluso después de la revisión, en el recuadro adjunto mostramos varias medidas para intentar mejorar la situación.

ALTERNATIVAS

Este es el primero de varios informes que Latino está preparando para explicar las diferentes opciones que tiene una familia a la hora de negociar su hipoteca:

- Novación: Si la caja o banco accede a revisar las condiciones de su hipoteca, estamos frente a una novación. Generalmente, negociarán el tipo de interés y/o plazos o le ofrecerán beneficios fiscales como la exención en el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados. Antes de firmar las nuevas condiciones, revise la comisión que le cobrarán por el cambio.

- Moratoria: El gobierno acaba de abrir la línea ICO-Moratoria Hipotecaria para aplazar temporalmente la obligación del pago del 50% de las cuotas de 2009 y 2010. Esta medida va dirigida a titulares en paro o autónomos que hayan cesado su actividad en los últimos tres meses. La hipoteca debe ser inferior a 170.000 euros y no pueden estar en mora.

- Subrogación: Es un trámite por el cual puede trasladar su hipoteca de una entidad a otra. En este caso conviene hacer cuentas, porque a los gastos de notaría y registro deberá agregar comisión de subrogación.